A concessão de empréstimo financeiro e crédito no Brasil aumentou muito nos últimos dez anos. Hoje em dia, a grande maioria da população utiliza recursos financeiros cedidos por instituições para bancar suas contas extras, ou financiar bens e serviços pelos quais não são capazes de pagar em determinado momento.
Não é à toa que grande parte do crescimento do crédito no país deve-se à concessão de recursos para pessoas físicas.
A oferta de empréstimos tão facilitada e diversificada é um risco para os cidadãos menos precavidos. Na banalização da opção, é fácil pensar que o dinheiro é obtido de forma mais fácil do que realmente deveria ser. Porém, é possível aproveitar a onda de crédito com responsabilidade.
Saiba escolher a modalidade de empréstimo certa
Pesquisar pelas instituições financeiras que fornecem as melhores condições para o empréstimo é essencial. Mas é preciso ainda averiguar as diferentes modalidades e suas implicações. Um financiamento é diferente de uma consignação em folha que, por sua vez, não é igual ao crédito pessoal sem garantias.
É necessário analisar a situação na qual se encontra, e o objetivo do empréstimo para contratar a modalidade mais adequada. Sem isso, você fica sob o risco de pagar mais juros do que deveria, ou abrir mão de facilidades que viriam a calhar em certos momentos.
Um empréstimo consignado em folha de pagamento. Por exemplo, é uma modalidade oferecida geralmente a funcionários públicos e pensionistas, na qual as prestações são descontadas na fonte de pagamento.
Por ter essa garantia, os juros são menores do que um empréstimo comum. Aliás, quanto maior a garantia, menor tendem a ser os juros. Um empréstimo cedido com um imóvel como garantia tem juros e condições de pagamento bem mais. Baixos e fáceis do que qualquer outra modalidade.
Pesquise e fique ciente de todos os custos de um empréstimo financeiro
Portanto na hora de calcular se a prestação cabe no bolso. É comum não levar em consideração certas taxas que serão adicionadas ao boleto mensal de pagamento. Essas taxas variam de uma instituição para outra, mas podemos agrupá-las sob o nome de Custo Efetivo Total (CET).
O CET é medido anualmente e inclui todos os encargos e despesas das operações. Mas não somente a taxa de juros, mas também tarifas, tributos, seguro e outras despesas cobradas do cliente.
Não basta considerar só os juros. Antes de contratar um empréstimo é preciso saber qual o. CET daquela transação e em quanto ele irá aumentar a parcela.
Comprometer grande parte da renda por causa da dívida
Portanto os especialistas aconselham que o máximo que se pode comprometer da renda líquida mensal com o pagamento de débitos é 30%. Acima disso, a chance de ter problemas financeiros mais graves aumenta muito. Mais aconselhável é que todos os pagamentos parcelados sejam referentes a 20% do que se ganha no mês.
Sob pena de se ver obrigado a contrair novos créditos para tapar os buracos deixados por despesas imprevistas ou outros contratempos. É preciso encaixar a parcela do empréstimo dentro da porcentagem aconselhada.
Empréstimo financeiro virar a temida ‘bola de neve’
Se você contratou um empréstimo, não observou as taxas com o cuidado devido, está sob a mira de juros altíssimos e observa sua dívida. Virar uma bola de neve aumentando exponencialmente todo mês, está na hora de repensar a situação.
Mas caso a negociação não renda um acordo, considere trocar sua dívida. Para quitar a primeira com juros muitos altos, adquira uma segunda sob condições mais estáveis. Ao decidir pela troca, não abra mão da organização e do planejamento para não repetir os mesmos erros.
A facilidade em se obter crédito pode ser benéfica quando nos encontramos em um momento delicado financeiramente. Mas, ela não vem sem ressalvas. O descontrole com os empréstimos pode levar a enormes prejuízos desnecessários.
Para se proteger dos riscos ao pedir dinheiro emprestado, é preciso conhecer as regras do contrato, o que rege a transação e usar o bom senso na hora de administrar a dívida.